15.4万、177.6万...工薪家庭这两个平均数，你“达标”了吗？
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西南财经大学下属中国家庭金融调查（CHFS）与研究中心（下称“中心”），自2011年起持续追踪中国家庭金融动态。2017年完成第四次调查，样本覆盖全国4万余户家庭，遍布29个省、363个县。近日，中心联合专注工薪阶层消费金融服务的中腾信金融信息服务公司（下称“中腾信”，线上服务主体注册用户超1600万）共同发布《中国工薪阶层信贷发展报告》，对工薪阶层信贷状况做出研究。
看点一：全国工薪阶层人数达2亿
在调查中，他们将受雇于他人或企业并签订了正规劳动合同的人群，无论收入高低均定义为工薪阶层。
中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示，全国就业人口中有26%为工薪阶层。2016年《人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2016年末，全国就业人员为77603万人，由此推算出全国工薪阶层人口数约为2亿人。
根据调查数据，东部和一线城市的工薪阶层占比较高，七成工薪阶层的年均工资性收入超过3万元，其中均值为5.7万元，中位数为4.3万元。
看点二：工薪家庭年收入15.4万元
若以家庭为单位来统计，全国有26.9%的家庭属于工薪家庭，即家庭劳动力人口中至少有一人是工薪阶层的家庭。
工薪家庭的资产、收入和消费水平明显高于非工薪家庭。
调查数据显示，工薪家庭的年平均收入为15.4万元，非工薪家庭只有7.9万元；工薪家庭年平均消费8.7万元，高于非工薪家庭的5.6万元；两者在包括房产在内的家庭总资产差距更大，工薪家庭的总资产为177.6万元，非工薪家庭为91.6万元。
看点三：一半家庭信贷需求难满足
《报告》称，从信贷总需求金额来看，工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，远高于非工薪家庭的13.3万元。
值得注意的是，只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足。
从信贷需求种类分析来看，工薪家庭的信贷需求高于非工薪家庭，其房产信贷需求较大。工薪家庭对于房产信贷的需求高达84.9%，其中已经有房的家庭中还计划购房的比例为22.9%。
甘犁表示，工薪家庭和非工薪家庭均存在较大的信贷缺口，尤其是消费信贷满足度较低。
《报告》指出，工薪家庭信贷持续增长，消费信贷额2013年至2017年的这四年年均复合增长率达25.7%，高于房产信贷额。
中腾信董秘魏昆表示，中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务，即便是有信用卡的工薪阶层，也存在很大的信贷缺口。
看点四：债务风险总体可控
《报告》显示，中国城镇家庭资产负债率从2013年的4.5%增至2015年的5%，2017年再增至5.5%。
从不同省份来看，2015年至2017年的数据显示，广东省、浙江省、上海市工薪家庭的资产负债率增长均超过了20%。
甘犁认为，中国家庭债务风险总体可控。与其他国家进行比较可以发现，中国居民的债务收入比明显低于美国，也远低于同为东亚国家的韩国和日本。其中，中国工薪家庭的资产负债率，只有美国家庭的一半。
《报告》显示，中国与美国类似，70、80及90后的信贷参与率和负债率远高于其他家庭，80后较为突出。
同时甘犁也表示，虽然整体来看，中国家庭的债务收入比低于发达国家，但处于上升趋势，高债务收入比家庭的偿债风险不容忽视，尤其是收入水平较低且波动较大的非工薪家庭，其偿债风险值得警惕。
信贷获得率是否越高越好？
对于存在信贷缺口的人群，通过技术手段提升其信贷获得率将有助于其提高生活质量和财富增加。
但是否信贷获得率越高越好？
“一个还不起钱的人，你借钱给他只会让他更糟；一个过度消费的人，给他提供过度的金融服务，只会造成客户和企业的双输。”中腾信董秘魏昆表示。“了解客户”原则也是其联合西南财大发布报告的初衷。
中国农业银行战略规划部宏观经济金融研究处处长付兵涛表示，金融机构要做负责任的信贷行为。“要了解你的客户。除了我们知道客户的还款能力，收入、资产状况、信用，更重要的我们要知道，它的负债率到底有多高。”近两年发展很快的现金贷并未进入央行征信系统，涉及到许多客户多头借贷，隐形杠杆较高。
“人的消费行为理性和非理性，跟信贷获得性没有很重要的关系。有些人自控能力不够强的时候，你给了他太多的金融资源，导致了他做出了一些非理性的行为。不仅仅是对于家庭，对于企业也一样。”付兵涛说。此前温州许多企业得到大量信贷，于是大规模扩张，盲目投资，最后出现问题。
央行、银监会近日发布的关于现金贷的规范通知鼓励基于消费场景的贷款。
付兵涛表示，纯现金贷是没有基于消费场景的贷款，不问用途的借贷风险很高。
“亲朋好友间的借贷可能每个人都遇到过。你一个朋友说能不能借给他2万块钱，这是不是现金贷？你会不会问他你干吗用，是孩子没钱上学，还是母亲病了，这就是基于场景。说家人生病要交押金，临时周转一下，这可以。他说我不告诉你，你爱借不借，不借拉倒，你敢借他吗？你可能这么借就害了他，干了一些不知道什么的勾当，现金贷的潜在危害就在这里。”
付兵涛介绍，银行开发的网上信贷产品，就加了很多消费场景，再结合用户个人整个的征信情况，资产负债情况，进行适当的授信，匹配适当的贷款，满足他生活消费和投资需求，又不至于让他陷入陷阱。
21君
工薪家庭的平均收入水平，你达到了吗？
你家目前的信贷情况又是怎样的呢？
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